2026 жылғы Отбасы банкінің жеңілдетілген ипотека шарттары мен қағидалары («Наурыз» және «Отау»)
Отбасы банкінің мемлекеттік тұрғын үй несиелеу бағдарламалары «Қазақстан Республикасындағы тұрғын үй құрылыс жинақтары туралы» № 110-II ҚР Заңымен және «Отбасы банк» АҚ ішкі қағидаларымен реттеледі. Жеңілдетілген санаттар «Тұрғын үй қатынастары туралы» № 94-I ҚР Заңының 68-бабы бойынша айқындалады.
Несиені өтеудің екі кезеңді жүйесі
Классикалық банктік аннуитеттік ипотекадан айырмашылығы, ТҚЖ жүйесіндегі несиелеу бір-бірін толықтыратын екі кезеңнен тұрады:
- 1-кезең: Алдын ала тұрғын үй қарызы (8 жылға / 96 айға дейін). Банк баспана сатып алуға қажетті толық соманы береді (пәтер құнынан бастапқы жарна шегерілген сома). Қарыз алушы несиенің толық сомасына ай сайын 7% (ХӘОТ үшін) немесе 9% (өзге қатысушылар үшін) сыйақы төлейді және сонымен қатар 50% жинаққа жеткенше банк шкаласы бойынша (мысалы 20% жарнада ай сайын қарыздың 0,26%-ы) депозитті толықтырады.
- 2-кезең: Негізгі тұрғын үй қарызы (11 жылға / 132 айға дейін). Депозитте 50% жинақталып, белгіленген мерзім аяқталған кезде, жиналған қаражат қарызды жабуға аударылады. Негізгі борыштың қалған 50%-ы жылдық 3,5%-дан 5,0%-ға дейінгі жеңілдетілген мөлшерлемемен негізгі тұрғын үй қарызына ауыстырылады.
2-кезең төлемі = Негізгі қарыз қалдығына (қарыздың 50%-ы) тұрғын үй мөлшерлемесі [3,5% ... 5,0%] бойынша аннуитет
Екінші кезеңдегі нақты мөлшерлеме жинақтау тәртібі мен мерзімін көрсететін Бағалау көрсеткішіне (БК) байланысты болады. Калькулятор қарыздың 50%-ы болатын қалдыққа 132 айға аннуитет аралығын көрсетеді: 20 млн ₸ қарыз үшін ол 91 383 – 98 645 ₸/ай. Отбасы банкі сайтындағы анықтамалық кестеде 20 млн ₸ қарыз үшін 81 700 ₸/ай көрсетілген, бірақ бұл мәннің әдістемесі бетте ашылмаған және калькулятор оны қайталамайды, сондықтан басқа сомаларға экстраполяцияланбайды.
«Наурыз» және «Отау» бағдарламаларының салыстырмалы кестесі
| Көрсеткіш | «Наурыз» бағдарламасы | «Отау» бағдарламасы |
|---|---|---|
| Сыйақы мөлшерлемесі (ЖТСМ) | ХӘОТ үшін 7% (7,1%–9,6%) / Өзгелерге 9% (9,4%–13%) | ХӘОТ үшін 7% (7,1%–9,6%) / Өзгелерге 9% (9,4%–13%) |
| Ең төменгі бастапқы жарна | 20%-дан бастап (таза әрленген жаңа баспанаға 10%-дан) | 20%-дан бастап |
| Депозит мерзіміне талап | Мерзіміне шектеу жоқ (өтінімге 2 млн ₸ жинақ) | Депозит мерзіміне шектеу жоқ (қалдық 1 млн ₸) |
| Қарыз шегі: Астана, Алматы | 36 000 000 ₸ дейін | 36 000 000 ₸ дейін |
| Қарыз шегі: өзге өңірлер | 30 000 000 ₸ дейін | 30 000 000 ₸ дейін |
| Ең ұзақ жалпы мерзім | 19 жылға дейін (8 жыл алдын ала + 11 жыл негізгі) | 19 жылға дейін (8 жыл алдын ала + 11 жыл негізгі) |
Екінші нарықтағы баспанаға қойылатын шектеулер мен мүлікті тексеру
Қос бағдарламада мемлекеттік қатаң талаптар бар:
- Жеке баспананың болмауы: өтініш беруші мен оның отбасы мүшелерінің (жұбайы, кәмелетке толмаған балалары) атында соңғы 5 жыл ішінде ҚР аумағында жеке меншік құқығындағы жылжымайтын мүлік болмауы шарт. Тексеру өтінім беру кезінде ҚР Әділет министрлігінің дерекқоры арқылы автоматты түрде жүргізіледі.
- Екінші нарықтың шектелуі: екінші нарықтағы пәтерді сатып алуға тек белгілі бір елді мекендерде рұқсат етіледі: «Наурыз» бағдарламасы бойынша — моноқалалар мен ауылдық елді мекендерде, «Отау» бағдарламасы бойынша — моноқалаларда, ірі ауылдық елді мекендерде және аудан орталықтарында. Астана, Алматы, Шымкент және барлық облыс орталықтарында тек бастапқы нарықтағы жаңа баспананы (соның ішінде ҚТК кепілдігі бар үлестік қатысу нысандарын) сатып алуға рұқсат.
БЖЗҚ зейнетақы жинақтарын пайдалану
Егер сізде ең төменгі жеткіліктілік шегінен (ЕЖШ) асатын зейнетақы жинағыңыз болса, оны Отбасы банкінің ипотекасына бастапқы жарна ретінде пайдалана аласыз. Зейнетақы қаражатын аудару enpf-otbasy.kz платформасы арқылы комиссиясыз және ЖТС ұстаусыз (№ 214-VIII Салық кодексі бойынша 0% мөлшерлеме) жүзеге асырылады.
Жиі қойылатын сұрақтар (Отбасы банк ипотекасы)
«Наурыз» және «Отау» бағдарламаларының айырмашылығы неде?
«Наурыз» депозитінің мерзіміне талап қойылмай барлық Қазақстан азаматына қолжетімді (шотты өтінім берер алдында ашуға болады), қарыздың ең жоғарғы сомасы — Алматы мен Астанада 36 млн ₸-ға дейін, өзге өңірлерде 30 млн ₸-ға дейін. «Отау» бағдарламасы бойынша да қарыз шегі Алматы мен Астанада 36 млн ₸, өзге өңірлерде 30 млн ₸, депозитінде кемінде 1 млн ₸ жинағы болуы шарт (салым мерзіміне шектеу жоқ). Бастапқы жарна 20%-дан (Наурыз бойынша таза әрленген жаңа баспанаға 10%-дан) басталады және соңғы 5 жылда баспананың болмауын талап етеді.
7% жеңілдетілген жылдық мөлшерлеме кімдерге беріледі?
7% жеңілдетілген мөлшерлеме (ЖТСМ 7,1%-дан 9,6%-ға дейін) «Тұрғын үй қатынастары туралы» Заңның 68-бабы бойынша баспанаға мұқтаждар есебінде тұрған «Халықтың әлеуметтік осал топтары» (ХӘОТ) санатындағы азаматтарға беріледі (көпбалалы отбасылар, 1 және 2 топтағы мүгедектігі бар адамдар, мүгедектігі бар балаларды тәрбиелеп отырған отбасылар, жетім балалар және т.б.). Бағдарламаның қалған барлық қатысушылары үшін мөлшерлеме жылына 9% (ЖТСМ 9,4%-дан 13%-ға дейін) құрайды.
Неліктен ай сайынғы төлем екі кезеңге бөлінеді?
Отбасы банкінің жүйесі тұрғын үй құрылыс жинақтары қағидатына негізделген. Бірінші кезеңде (8 жылға дейінгі алдын ала қарыз) сіз несиенің толық сомасынан 7% немесе 9% сыйақы төлейсіз және бір мезгілде тұрғын үй құнының 50%-на дейін депозитте ай сайын жинайсыз. Екінші кезеңде (11 жылға негізгі тұрғын үй қарызы) жиналған 50% қарызды өтеуге жұмсалады да, қалған қарыз 3,5%-дан 5,0%-ға дейінгі төмендетілген мөлшерлемемен өтеледі, сондықтан ай сайынғы төлем айтарлықтай азаяды.
«Наурыз» және «Отау» бағдарламалары бойынша екінші нарықтағы баспананы алуға бола ма?
«Наурыз» бағдарламасы бойынша екінші нарықтағы баспана моноқалалар мен ауылдық елді мекендерде, «Отау» бағдарламасы бойынша моноқалаларда, ірі ауылдық елді мекендерде және аудан орталықтарында сатып алуға рұқсат етіледі (Отбасы банкінің деректері бойынша). Республикалық маңызы бар қалаларда (Астана, Алматы, Шымкент) және барлық облыс орталықтарында тек бастапқы нарықтағы баспананы (соның ішінде ҚТК кепілдігі бар үлестік құрылыс нысандарын) сатып алуға рұқсат.
Бастапқы жарна үшін БЖЗҚ зейнетақы жинақтарын пайдалануға бола ма?
Иә. Ең төменгі жеткіліктілік шегінен асатын БЖЗҚ-дан біржолғы зейнетақы төлемдерін Отбасы банкіндегі арнайы шотқа аударып, ипотеканың бастапқы жарнасы ретінде (ішінара немесе толық) пайдалануға болады. KzCalc калькуляторында БЖЗҚ-дағы қолжетімді соманы бір батырмамен бастапқы жарнаға ауыстыруға болады.